金融IC卡在企業(yè)園區應用模式及問(wèn)題建議

一、金融IC卡的應用特征

　　隨著(zhù)現代生活方式的轉變和社會(huì )節奏的加快，持卡人對于銀行卡便利快捷的要求越來(lái)越強烈，實(shí)現一卡多用的需求也越來(lái)越迫切。金融IC卡以芯片作為主要介質(zhì)，相比傳統磁條卡，容量更大，功能擴展性更強，可在身份識別、數據存儲、多領(lǐng)域應用等方面提供支持。金融IC卡基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡(jiǎn)化，交易可以在毫米級層面的揮卡瞬間完成，與普通銀行卡相比，大大提高了交易效率。同時(shí)，金融IC卡具有良好的擴展性，可以同時(shí)加載多種應用，能夠最大限度滿(mǎn)足持卡人需求，有效提高社會(huì )運行效率。

　　根據中國人民銀行要求，金融IC卡的推廣堅持“政府引導、市場(chǎng)運作、統一標準、鼓勵創(chuàng )新”的原則。人民銀行將協(xié)同相關(guān)政府部門(mén)，對金融IC卡全面推廣進(jìn)行政策指導和協(xié)調，推動(dòng)跨行業(yè)支付應用的IC卡使用金融標準，以行業(yè)多應用為落腳點(diǎn)，鼓勵金融IC卡應用的創(chuàng )新發(fā)展，不斷探索滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、應用新模式帶來(lái)的發(fā)展需要。人民銀行已與人力資源和社會(huì )保障部合作，推廣具有金融功能的社保卡，推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應用，與工業(yè)和信息化部研究移動(dòng)支付技術(shù)標準，多措并舉，將推廣金融IC卡作為重大金融戰略。

　　截至2012年7月，山東省直聯(lián)、間聯(lián)POS終端共31萬(wàn)臺，改造完成率達100%，其中支持非接卡片POS占比14.5%。截至2012年7月底，全省存量ATM共2萬(wàn)臺，已改造1.4萬(wàn)臺，改造率70%，預計年底可全部完成改造。省內已有9家銀行業(yè)機構面向社會(huì )發(fā)行金融IC卡126萬(wàn)張，較2011年年底增幅達298%。2012年下半年，山東省農村信用社、青島銀行等機構將開(kāi)始發(fā)行金融IC卡。在先行發(fā)卡行的帶動(dòng)下，整體發(fā)卡趨勢良好，預計到2012年底，全省發(fā)卡量將突破400萬(wàn)張。但同時(shí)，行業(yè)與技術(shù)壁壘也導致金融IC卡的推廣存在一些問(wèn)題。

　　一方面，行業(yè)(部門(mén))壁壘難以突破成型的利益格局，金融IC卡要進(jìn)入成熟領(lǐng)域參與競爭存在困難。另一方面，各種IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節均有差異，技術(shù)標準也不統一，實(shí)現金融IC卡與行業(yè)卡的技術(shù)對接和信息交互，也存在一定的困難。金融IC卡作為后起之秀，社會(huì )認知度低，持卡人體驗少，各行業(yè)應用對于金融IC卡的介入一時(shí)不易接受。

　　面對這種局面，山東省以迫切需要進(jìn)行信息化管理的企業(yè)園區為切入點(diǎn)，抓住機遇，探索創(chuàng )新，實(shí)現了金融IC卡的有效推廣和穩健發(fā)展。

　　二、山東省金融IC卡企業(yè)園區應用模式

　　對于中小企業(yè)而言，技術(shù)力量相對薄弱，考勤依靠手工記錄，食堂就餐使用飯票，門(mén)禁開(kāi)鎖要用傳統鑰匙，信息化管理迫切，但如果投入大筆資金進(jìn)行信息化建設，布放受理終端，上線(xiàn)制卡設備，不僅成本高、效率低，也造成了社會(huì )資源的浪費。對于部分大型企業(yè)，由于早期缺乏有效規劃，職工的信息化管理逐漸混亂，同時(shí)受早期技術(shù)所限，也造成了一事一卡現象嚴重，重新建設，成本較高。企業(yè)園區迫切需要尋求一種快捷安全、成本實(shí)惠、方便實(shí)用的用卡方式，實(shí)現員工的信息化管理。

　　金融IC卡的企業(yè)園區應用有兩個(gè)定位：一是一卡多用，二是非支付與支付應用相分離。在這兩個(gè)定位下，山東省著(zhù)力打造金融IC卡加載企業(yè)園區多應用，并取得一定成效。

　　(一)園區內外一卡通行

　　金融IC卡加載企業(yè)園區應用后，在園區外，與一張普通銀行卡無(wú)異，可以實(shí)現刷卡消費和存取轉查等功能，如是貸記卡，還可實(shí)現透支消費、積分還禮、商戶(hù)優(yōu)惠等豐富的配套服務(wù);在園區內，可以作為門(mén)禁卡、飯卡、考勤卡，在大型集團內，相關(guān)服務(wù)設施較為完善，還可以通過(guò)改造受理終端，實(shí)現園區公交乘車(chē)、圖書(shū)借閱、浴室計費等功能。同時(shí)，金融IC卡也可以作為工資代發(fā)卡，實(shí)現多卡合一，方便快捷。

　　(二)支付與非支付應用相分離

　　金融IC卡加載行業(yè)應用后，按照是否存在資金流動(dòng)，分為支付應用和非支付應用。其中支付應用包括商場(chǎng)消費、食堂就餐、超市購物等，資金存放于銀行賬戶(hù)，電子現金與借貸記主賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)，電子現金最高余額不超過(guò)1000元人民幣。資金統一由銀行業(yè)金融機構代為管理。非支付應用包括考勤、門(mén)禁等。金融IC卡芯片內存有持卡人照片、姓名、員工號等個(gè)人信息，并作為企業(yè)員工唯一標識，終端通過(guò)判斷標識，實(shí)現準入等功能。企業(yè)管理部門(mén)可以通過(guò)軟件，自行維護非支付信息。

　　(三)資金清算流程

　　對于布放在餐廳、園區公交、超市等地的脫機POS，由收單行定期將有關(guān)信息導入系統，對于收單行與發(fā)卡行相同的銀行卡，商業(yè)銀行通過(guò)本行的清算系統予以清算，對于收單行與發(fā)卡行不同的銀行卡，交予銀聯(lián)清算，最后由收單行統一將結算資金歸集到企業(yè)的銀行賬戶(hù)。

　　(四)園區應用初見(jiàn)成效

　　在人民銀行的積極組織下，金融IC卡的企業(yè)園區應用已初具規模，并在應用技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上趨于成熟。省內中國銀行營(yíng)銷(xiāo)有力，多點(diǎn)突破，已在淄博、煙臺、濟寧、聊城等多個(gè)地市實(shí)現金融IC卡與企業(yè)園區結合，截至2012年10月，發(fā)卡量已接近10萬(wàn)張。其中，在淄博，已與魯泰紡織股份有限公司等56家企業(yè)合作，發(fā)卡4萬(wàn)張;在煙臺，與南山集團合作，發(fā)卡2萬(wàn)張;在濟寧，與山東聯(lián)誠集團、炭素工業(yè)園區等合作，發(fā)卡1.8萬(wàn)張;在聊城，與泉林紙業(yè)等十余家企業(yè)合作，發(fā)卡1萬(wàn)余張。

　　對企業(yè)園區而言，企業(yè)利用金融IC卡，節約了管理成本，降低了資本費用。職工避免了“一事一卡，一人多卡”，真正做到了一卡多用，方便安全快捷。企業(yè)職工卡具有預付卡特征，并具有一定的支付能力，職工卡內資金沉淀長(cháng)期游離于金融監管之外，職工卡納入商業(yè)銀行系統，有利于保障企業(yè)職工資金安全與合法權益。另一方面，商業(yè)銀行在卡片制作、機具購置、清算能力等方面優(yōu)勢明顯，企業(yè)能夠充分利用銀行業(yè)體系，實(shí)現資源整合，避免重復投入和浪費，減輕企業(yè)和持卡人成本支出，提高社會(huì )整體運行效率，達到節約社會(huì )資源的目的。

山東省金融IC卡企業(yè)園區的應用，有效提高了企業(yè)園區的信息化管理水平和工作效率，整合了企業(yè)與商業(yè)銀行的訴求，實(shí)現了多方共贏(yíng)。主要表現在：對商業(yè)銀行而言，能夠樹(shù)立先發(fā)優(yōu)勢，建立市場(chǎng)品牌。企業(yè)園區卡與金融IC卡的結合，尚屬空白，及早拓展行業(yè)應用搶占客戶(hù)市場(chǎng)，充分發(fā)揮金融IC卡技術(shù)優(yōu)勢，能夠在銀行卡市場(chǎng)形成良好口碑和形象，逐步形成服務(wù)功能完備，產(chǎn)品模式成型的應用體系。金融IC卡與企業(yè)園區合作后，企業(yè)的客戶(hù)群體自然成為商業(yè)銀行的客戶(hù)，同時(shí)，由于門(mén)禁、飯卡、班車(chē)等應用的存在，將產(chǎn)生客戶(hù)與金融IC卡的依賴(lài)，不會(huì )輕易銷(xiāo)卡，增加了客戶(hù)對于銀行的忠誠度和粘合度，鞏固了銀行已有市場(chǎng)份額。通過(guò)提供多元化服務(wù)，使商業(yè)銀行與企業(yè)建立更加鞏固的客戶(hù)關(guān)系，有利于吸收企業(yè)存款，提供更多的服務(wù)。另外，按照規定，金融IC卡電子現金賬戶(hù)不計息，卡片的發(fā)行能為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無(wú)成本資金，降低資金成本。金融IC卡相對于磁條卡，不僅體現在安全性高、功能強大、服務(wù)全面，更體現在資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)越性。截至2012年7月底，山東省金融IC卡卡均余額1.977萬(wàn)元，是磁條銀行卡的7倍。金融IC卡的諸多優(yōu)勢，已經(jīng)吸引持卡人將資金轉移至更為安全便捷的存儲介質(zhì)，作為金融IC卡的開(kāi)戶(hù)行也吸收到更多的沉淀資金。

　　三、金融IC卡企業(yè)園區應用中存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議

　　盡管金融IC卡在企業(yè)園區中的應用已取得了一定成效，但實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題，如電子現金賬戶(hù)無(wú)法掛失、受理環(huán)境不成熟、定位不準確等，有待進(jìn)一步完善。

　　(一)逐步完善電子現金管理機制

　　金融IC卡電子現金賬戶(hù)上限1千元，不掛失、換發(fā)新卡之后余額不轉移至新卡，只能將舊卡電子現金圈提，一旦金融IC卡丟失，將造成金融IC卡電子現金內的資金損失，造成了企業(yè)職工用卡積極性嚴重受挫。相比于部分企業(yè)開(kāi)發(fā)的行業(yè)IC卡，具備掛失功能，員工更愿意使用行業(yè)IC卡實(shí)現餐廳就餐等小額支付。

　　目前，國內商業(yè)銀行尚不允許發(fā)行單純的電子現金卡，必須與借/貸記賬戶(hù)相綁定。這就為電子現金的掛失提供了可能性。建議推行聯(lián)動(dòng)掛失機制，即借/貸記賬戶(hù)掛失后，與其相綁定的電子現金賬戶(hù)同時(shí)掛失，在聯(lián)機交易中，通過(guò)終端向金融IC卡寫(xiě)入信息，鎖死卡片，凍結所有金融功能，柜臺不得對掛失金融IC卡開(kāi)展圈提業(yè)務(wù)。脫機受理終端必須每周進(jìn)行兩次數據更新，保證不能受理掛失卡片。以求最大限度保護持卡人資金安全。對于舊卡換新卡，可根據持卡人要求，由后臺自動(dòng)完成舊卡電子現金余額向新卡電子現金賬戶(hù)轉移，業(yè)務(wù)流程可如下：舊卡電子現金余額圈提，將圈提余額存入新卡借貸記賬戶(hù)，再由借貸記賬戶(hù)圈存至新卡電子現金，完成電子現金余額遷移。

　　(二)加快金融IC卡非接觸受理環(huán)境建設

　　園區外，電子現金受理環(huán)境尚在起步。非接觸式POS改造相對于接觸式POS改造，成本高，業(yè)務(wù)流程復雜，對于商戶(hù)的培訓也未能到位。這就造成園區內金融IC卡暢通無(wú)阻，但在園區外卻處于“癱瘓”狀態(tài)，難以完全體現金融IC卡快速通過(guò)、小額支付、方便快捷的特點(diǎn)。

　　在小額快速通過(guò)領(lǐng)域必須布放非接觸受理POS的框架下，明確快餐、超市等已布放傳統POS的收單行，必須完成100%的非接觸改造，對于在小額快速通過(guò)領(lǐng)域新增金融POS，必須具備非接觸受理功能，切實(shí)改善持卡人對于電子現金消費的體驗。在圈存方面，多點(diǎn)并進(jìn)，提高服務(wù)質(zhì)量和圈存效率，持卡人可以選擇柜臺圈存，也可以利用自助設備圈存。在居民密集區、銀行網(wǎng)點(diǎn)、企業(yè)園區加大自助圈存機投放力度，改造已有ATM能夠受理圈存業(yè)務(wù)。

　　(三)堅持金融IC卡加載其他行業(yè)應用

　　金融IC卡功能強大，使用便捷，受到了多方關(guān)注。但在園區應用中，部分商業(yè)銀行不能準確定位金融IC卡的功能，而是以園區行業(yè)應用為主，金融應用為輔，或者金融應用處于“休眠”狀態(tài)。在推廣中，對于企業(yè)園區支付采用行業(yè)標準，消費、結算、記賬獨成體系的現狀，沒(méi)有積極爭取，未能將資金管理納入金融體系，也沒(méi)有充分意識到金融IC卡對保護資金安全和持卡人利益的重要性。

　　金融IC卡在企業(yè)園區應用中，應克服金融IC卡與企業(yè)IC卡標準之間的差異，堅持金融標準兼容行業(yè)標準，以電子現金賬戶(hù)替代原行業(yè)錢(qián)包，區別對待支付應用和非支付應用，尤其對于涉及資金的業(yè)務(wù)，應采用符合金融標準的PBOC2.0標準予以推行。充分發(fā)揮金融體系的現有技術(shù)，利用金融IC卡成熟的標準和規范，取得企業(yè)園區在思想上的共識，減少不必要的浪費。

　　(四)積極宣傳金融IC卡企業(yè)園區應用

　　企業(yè)有需求，銀行有能力，金融IC卡有特點(diǎn)。但是由于沒(méi)有足夠的宣傳，導致商業(yè)銀行找不到客戶(hù)，企業(yè)需求得不到滿(mǎn)足，金融IC卡在園區應用無(wú)用武之地。部分商業(yè)銀行在金融IC卡企業(yè)園區應用中缺乏主動(dòng)性、積極性、針對性，對于金融IC卡的培訓也較為薄弱，造成了被動(dòng)局面。

　　建議可從以下三個(gè)方面開(kāi)展不同深度的金融IC卡企業(yè)園區應用宣傳：一是加強各金融機構內部培訓，使不同層次的從業(yè)人員熟悉金融IC卡政策，了解金融IC卡企業(yè)園區應用的特點(diǎn)、流程和原理。二是加強媒體宣傳，可以借助報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò )等多種媒體，多層次、多方位、多角度的開(kāi)展金融IC卡企業(yè)園區應用工作。三是積極收集、分析、反饋輿情信息，尤其對于暴露出的問(wèn)題，應當及時(shí)處理和解決，打消社會(huì )上的顧慮。

　　(五)出臺政策支持金融IC卡企業(yè)園區應用

　　全球金融IC卡推廣的經(jīng)驗表明：商業(yè)銀行越快進(jìn)入某一市場(chǎng)投入，在新的銀行卡市場(chǎng)中的份額也就越大。金融IC卡相對于普通磁條卡，成本較高，受理終端也需要根據企業(yè)需求重新布放。部分商業(yè)銀行只注重眼前利益，缺乏長(cháng)遠的戰略眼光，沒(méi)有從提升核心競爭力和銀行卡產(chǎn)業(yè)升級出發(fā)，止步不前，不愿積極參與，欠缺有效規劃，工作安排部署不到位、執行不徹底、行動(dòng)不及時(shí)。但根據目前各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，可分為四個(gè)梯次“整體規劃者”、“項目帶動(dòng)者”、“跟隨者”和“觀(guān)望者”，按照“誰(shuí)先投入、誰(shuí)先得益”的策略，保護先期投入者利益。從補貼政策、價(jià)格傾斜入手，推動(dòng)金融IC卡企業(yè)園區應用，盡快完善專(zhuān)項基金、分潤政策、價(jià)格制定等配套政策，調動(dòng)商業(yè)銀行的積極性和創(chuàng )造性。

　　四、結論

　　當前，金融IC卡的遷移工作已進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，既面臨良好的發(fā)展機遇，也面臨著(zhù)諸多的困難和挑戰。金融IC卡的行業(yè)應用，已成為商業(yè)銀行提高核心競爭力，拓展維系客戶(hù)的關(guān)鍵內容。面對復雜的行業(yè)環(huán)境，尤其是部門(mén)(行業(yè))利益既定的背景下，金融IC卡要在短時(shí)間內參與競爭，必將面臨諸多障礙。企業(yè)園區的行業(yè)卡片尚不成形，也有管理服務(wù)的需求，為金融IC卡的發(fā)展提供了良好的平臺。企業(yè)園區應用，只是金融IC卡行業(yè)多應用的一個(gè)方面，目的是先易后難，盡快開(kāi)創(chuàng )金融IC卡推進(jìn)工作新局面，更快更好地推進(jìn)金融IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。